Mi is a hitel? A hitel a bank által nyújtott pénzbeli kölcsön, amit saját kockázatára ad neked bizonyos feltételek teljesülése mellett.
Milyen feltételek? Minden hitel esetében egyedi feltételek vannak megszabva a bank által a hitelre és annak törlesztésére vonatkozóan (pl. kereset, munkaviszony ideje és stabilitása, felvevő tulajdonában lévő javak, háztartásban élők száma stb.). Ezeknek a feltételeknek a teljesülése biztosítja a bankot arról, hogy vissza tudod fizetni ezt a pénzt a futamidő alatt.
Többféle hitel is létezik, amiket különböző szempontok alapján is csoportosíthatunk:
Felhasználása szerint:
- Szabadfelhasználású hitelek, amiket a szerződésben meghatározott összegben szabadon elkölthet az igénylő anélkül, hogy be kellene arról számolnia a banknak. Példa: A kapott összeget igényeid szerint elköltheted hűtőre, esküvőre vagy éppen a fürdőszobád felújítására is.
- Felhasználási célhoz kötött hitelek, ahol igazolnod kell, hogy a feltételeknek megfelelően költötted el a szerződésben meghatározott összeget. Példa: A szerződésben meghatározottak szerint használhatod fel lakás vagy autó vásárlásra.
Fedezettség szerint:
- Fedezetes: mivel a bank részéről a hitelnyújtás egyfajta kockázatvállalás, így a fedezet ad egy nagyobb garanciát az intézet számára, hogy a hitel visszafizetésre kerül. Ez leginkább havonta, törlesztőrészlet formájában teljesül. Fedezetes hitelek esetében általában ez egy hosszabb futamidő alatt történik meg és ilyen fedezet általában az ingatlan vagy további nagyobb értékű vagyontárgyak, pl: autó, értékpapír, műkincs.
- Fedezetlen: kisebb hitelösszeg igénylése esetén elegendő rendszeres bevételünkkel biztosítani a bankot, hogy az igényelt összeget képesek vagyunk számára havonta megtéríteni, azaz a törlesztőrészletet minden hónapban megfizetni.
Ezek a hitelek kamatozásukban is eltérhetnek egymástól. A kamat egy szerződésben meghatározott összeg vagy összeg intervallum. Ez gyakorlatilag a hitel árának egy részét jelenti, amit az ügyfél fizet a bank számára a hitel felhasználásáért. A fizetendő kamat összege lehet fix/változatlan mértékű vagy változó mértékű is. A kamatok alakulását több külső tényező határozza meg, pl. infláció, kereskedelmi folyamatok és a nemzetközi gazdaság működése. De mi a különbség a kettő között?
- Fix/változatlan: ebben az esetben a hitel teljes futamideje alatt fix a kamat mértéke. Hosszabb futamidejű hitelek esetében ez egy biztonságosabb, könnyebben kiszámítható kamatösszeg, azonban általában magasabb is az ilyen hitelekhez tartozó kamat, hogy kompenzálja az esetleges piaci ingadozásokat. Példa: Akár 10 év múlva is ugyanannyit kell törlesztened havonta, amennyiben 10 vagy annál több éves a hitel futamideje.
- Változó: az összetett gazdasági tényezők hatást gyakorolnak a jegybanki alapkamatra, amelynek változásait a kereskedelmi bankok is lekövetik. Ezáltal a változó kamatozású hitelek esetében az összeg rögzített kamatperiódusonként változhat a gazdasági helyzet függvényében. Ez azt is jelentheti, hogy csökkenhet vagy éppen megnövekedhet a havi törlesztőrészlet.
A rögzített kamatperiódus azt az időszakot foglalja magába, amin keresztül nem változik a hitelünk kamata. Hitelfelvétel esetében a bank különböző kamatperiódusokat kínál ügyfeleinek, így bankunknál például ezek közül lehet választani: 5-10 éves periódus. A periódus lejárata után változhat a kamat.
A kamat mellett a hitelek összehasonlításakor fontos szerepet játszik a THM. A kamat még nem tartalmaz minden költséget, amit a hitelért fizetnünk kell, azonban a THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató a költségek többségét tartalmazza. Ezek a költségek hitelenként eltérőek lehetnek, például a THM tartalmazhatja a hitel kamata mellett az ügyintézési és folyósítási díjat, adminisztrációs díjakat, de lakáshitelek esetében az értékbecslés díját vagy egyéb lakásfelméréshez kapcsolódó tevékenységek díját is. Minél nagyobb a THM, annál magasabb árat kell visszafizetnünk a hitelért. A kamat a legtöbb esetben egy hitel futamideje alatt változik (kivéve a végig fix kamatozású hiteleknél), ami így a THM változását is eredményezi.
Itt néhány hitelfajtát ismerhetsz meg, melyek nálunk is elérhetőek:
- Személyi kölcsön: Általában szabadfelhasználású, tehát bármire elkölthető kölcsön, fedezet nélkül (ezekről fentebb olvashatsz, ha nem ismernéd a jelentésüket). Ez a magánszemélyek részére érhető el, alacsonyabb hitelösszeggel, mint a lakáshitelek. Személyi Kölcsön ajánlatunkról részletesebben itt olvashatsz.
- Lakáshitel: Ez a feltételekben meghatározott cél, lakás-, vagy ház vásárlására használható fel, fedezet biztosítása mellett. A fedezet ilyen hitelek esetében bankunknál ingatlant jelent. Lakáshitel ajánlatainkról részletesebben itt olvashatsz.
- Folyószámlahitel: Folyószámlához kapcsolt hitelkeret, amely szabadon felhasználható, fedezetként pedig a munkabér tekintendő. A felhasznált hitelösszeget a hónap végi zárást követően vonják le az fizetési számlaegyenlegből. Átmeneti pénzhiány esetében nyújt könnyű és gyors megoldást. Folyószámlahitel ajánlatunkról részletesebben itt olvashatsz.
- Babaváró kölcsön: Viszonylag új és népszerű hitelkonstrukció, ami 2022. év végéig igényelhető. Ez egy kisebb (legfeljebb 10MFt-os) hitelösszeg, amely ingatlanfedezet nélkül, szabadon felhasználható házaspároknak, akik babavárás előtt állnak. Ennek keretein belül még kamatmentes visszafizetésre is lehetőség van, azonban itt több feltételnek kell teljesülnie. Babaváró kölcsön ajánlatunkról és a feltételekről részletesebben itt olvashatsz.